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网络版银联强势来袭支付宝们路在何方

2019-01-11 11:41:05

【编者按】现存的支付机构,例如支付宝、财付通等都绕过了独立的清算机构,直接与各家银行对接。因此,央行没有办法掌握准确的资金流向,给反洗钱、金融监管、货币政策调节带来很大的困难。为提高监管效率,日前,央行下发文件,明确要求非银支付机构络支付业务由直连模式迁移至联平台处理,并规定2018年6月30日,所有络支付业务全部通过联平台处理随着“络版银联”正式落地,第三方支付“直连”时代面临终结。

本文首发于华尔街见闻,作者叶桢;经亿欧,供行业人士参考。

据报道,《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构络支付业务由直连模式迁移至联平台处理的通知》要求,各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入联平台和业务迁移的相关准备工作。此后联将组织开展接入工作,终在2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户络支付业务全部通过联平台处理。

上周,多家媒体报道称,7月28日,中国人民银行清算总中心、财付通支付科技有限公司、支付宝(中国)络技术有限公司及银联商务股份有限公司等45家机构签署了《联清算有限公司设立协议书》,拟共同发起设立“联清算有限公司”。

据悉,“联”注册资本20亿元。其中,央行下属7家单位(人行清算总中心、外管局下属的梧桐树投资平台有限公司、银行间市场清算所、上海黄金交易所、中国银行间市场交易商协会等)共同出资7.6亿占股比例达到37%,央行系成为大股东。中国支付清算协会持股比例为3%,代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权,而备受业内关注的支付宝和财付通终持股比例皆为9.61%。

1、“直连”、“联”是什么?

直连模式是指,支付机构绕过了独立的清算机构,直接与各家银行对接。根据数据统计,目前约有90%的支付机构是直接对接银行。

这种模式绕开了央行的清算系统,使得央行没有办法掌握准确的资金流向,给反洗钱、金融监管、货币政策调节带来很大的困难。该模式甚至成为犯罪团伙转移赃款、套现获利的温床。

直联模式示意图

联的功能和银联相似,因此也被称为“络版银联”,即线上支付统一清算平台。联的成立,在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务,改变支付机构与银行多头连接开展业务的问题。

事实上,今年4月初,联已经启动试运行,首批接入了4家商业银行和3家市场占比的第三方支付机构:支付宝、财付通和京东金融旗下的银。

联成立后的第三方支付模式示意图

2、“联”之下,各方影响如何?

“联”或将开启线上支付市场新格局。

“直连”模式下,各家支付机构与银行单独协商,行业巨头因为有巨额沉淀资金做议价筹码,往往可以获得更低的费率和更优的条件,“联”的出现将改变这一局面。

据经济之声《天下财经》援引国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆称,联的出现打破了第三方支付机构单独议价的空间,大型支付机构原本在银行端的优势地位将产生动摇。不过,对小型支付机构来说,进入的门槛降低了,是个利好。

对于央行来说,与所有第三方支付机构对接的联集中了所有线上支付相关数据,的好处是便于监管。

中国人民大学国际货币研究所副所长向松祚认为,“通过一个集中统一的平台,所有的第三方支付公司都和这个平台连接,然后这个平台再和其他所有商业银行连接。从这个金融监管角度来讲,特别是从防范支付风险,防范新衰系统如果遇到络攻击等多种问题,那么这样一种比较集中统一的方式应该是比较合适的。”

对于银行而言,有望重新获得当前模式下遗失的用户信息。据中国基金报分析称,在原来的交易模式下,遗失了用户的交易信息,不利于数据的二次应用和开发。现在交易信息可由联获取,但银行能不能与联合作得到数据,尚不得而知。由于联由央行主管,这种可能性是存在的。

银联被认为是“失意”的一方。一直以来,银联都希望将上交易清算收归旗下,“联”的横空出世使其面临巨大挑战。

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